Půjčka může představovat užitečný nástroj pro financování nečekaných výdajů, větších investic i životních snů. Spolu s ní však přichází i zodpovědnost. A právě proto banky i nebankovní společnosti nabízejí možnost pojištění schopnosti splácet. Tento doplněk ke smlouvě může výrazně zmírnit dopady nepříznivých životních situací. Kdy je pojištění vhodné a jaké vybrat?
Proč se vyplatí uvažovat o pojištění schopnosti splácet
Pojištění půjčky slouží především k ochraně klienta před situacemi, kdy by nebyl schopný své závazky plnit. Pokud například ztratí práci, onemocní nebo se ocitne v pracovní neschopnosti, pojišťovna závazek na určitou dobu převezme.
Díky tomu dlužník neztratí důvěru věřitele a nevystaví se riziku zápisu do registru dlužníků nebo exekuce. Také si udrží stabilitu domácího rozpočtu, což bývá v těžkých obdobích velmi důležité. Tato služba navíc přináší klid. Lidé se méně stresují z toho, co bude, pokud přijde nenadálá událost.
Ačkoliv pojištění zvyšuje celkovou cenu úvěru, v některých případech se může stát doslova záchranným lanem. Klient by měl vždy zvážit, zda je schopný svým závazkům dostát i v případě výpadku příjmu – a pokud ne, pak se pojištění rozhodně vyplatí. Jinak by totiž mohl čelit narůstajícím dluhům, které by jej dostaly do ještě obtížnější situace.
Jaké typy pojištění existují
Pojištění schopnosti splácet se obvykle rozděluje podle krytých rizik. Některé varianty pokrývají jen pracovní neschopnost a invaliditu, jiné zahrnují i smrt nebo ztrátu zaměstnání. Pojistné balíčky se liší podle rozsahu krytí a výše plnění, což ovlivňuje i jejich cenu. Nejběžnější formy jsou:
- Základní balíček – zpravidla zahrnuje pracovní neschopnost a hospitalizaci, často však s omezením délky plnění.
- Rozšířený balíček – vedle výše uvedeného nabízí také krytí pro případ ztráty zaměstnání a invalidity. Tuto variantu volí nejčastěji lidé s méně stabilní pracovní pozicí.
- Komplexní pojištění – přidává navíc krytí pro případ smrti, někdy i pro diagnózu vážných onemocnění nebo trvalé invalidity. U tohoto typu bývá výše pojistného nejvyšší, ale nabízí i nejširší ochranu.
Při výběru vhodného balíčku záleží na konkrétní situaci dlužníka – jeho příjmech, rodinném zázemí i typu zaměstnání. Jinou variantu zvolí podnikatel, jinou člověk pracující ve státní správě. Vždy se vyplatí zvážit, které riziko je pro daného člověka nejpravděpodobnější, a podle toho zvolit odpovídající krytí.
Na co si dát při sjednání pojištění pozor
Ačkoliv se pojištění může jevit jako výhodné, skrývá několik úskalí. Především je potřeba důkladně pročíst pojistné podmínky. Některé smlouvy například stanovují čekací lhůtu, během níž klient nemá nárok na pojistné plnění. Jiná pojištění se nevztahují na specifické typy zaměstnání nebo vyžadují splnění dodatečných podmínek – například doložení aktivního pracovního poměru v posledních měsících či minimální dobu trvání pracovního úvazku.
Důležité je ověřit také výši měsíčního příspěvku na pojištění a jeho vliv na celkovou výši splátek. V některých případech může pojištění navýšit půjčku i o několik tisíc korun. Klient by měl především vědět, co pojištění kryje a co už ne – a neměl by váhat obrátit se s dotazy na poskytovatele. Není výjimkou, že lidé uzavřou pojistku, která se nakonec nevztahuje na situaci, kterou považovali za nejpravděpodobnější.
Vyplatí se také ověřit, jak probíhá samotné uplatnění pojistného plnění – tedy jaké dokumenty je nutné dodat a jak dlouho trvá vyřízení. Některé pojišťovny garantují rychlé plnění do několika dní, jiné si vyhrazují lhůtu až několik týdnů.
Pojištění u nebankovních půjček
Zatímco banky mají často sjednocenou nabídku pojištění, u nebankovních institucí se podmínky mohou lišit. Některé společnosti nabízejí pojištění formou externí spolupráce s pojišťovnou, jiné poskytují ochranu interně. V obou případech by měl zájemce trvat na přehledné smlouvě a důkladném vysvětlení všech rizik. Solidní poskytovatel mu poskytne dostatek času na prostudování dokumentů a nebude jej nutit k podpisu pod tlakem.
V posledních letech se navíc rozšířily i digitální služby – například půjčka online umožňuje sjednat pojištění k této půjčce jednoduše z domova, bez osobní návštěvy pobočky. Tento moderní způsob poskytuje nejen rychlost, ale i větší přehlednost.
Zákazník by však neměl zapomínat, že i při online sjednání platí stejné povinnosti a náležitosti jako při fyzickém podpisu smlouvy. Rozdíl spočívá především v komfortu a dostupnosti.
Jak vybrat správné pojištění
Při výběru hraje roli více faktorů – cena pojištění, výše pokrytí, typ krytých rizik i reference konkrétní společnosti. Každý člověk má jinou finanční situaci a jiný stupeň zabezpečení. Někomu postačí základní ochrana pro případ pracovní neschopnosti, jiný požaduje širší zajištění. Důležité je zohlednit i délku trvání úvěru – čím delší splatnost, tím vyšší riziko nepředvídané události.
Vyplatí se porovnat více nabídek a zaměřit se nejen na cenu, ale i na rozsah služeb. Při výběru je dobré využít nástroje, které usnadní porovnání parametrů. Různé internetové srovnávače nabízejí jednoduchý přehled jednotlivých produktů a podmínek, díky čemuž si zájemce snadno ověří, které pojištění skutečně odpovídá jeho potřebám a možnostem.
Užitečné může být i zapojení finančního poradce, který pomůže vyhodnotit rizika a doporučí vhodnou kombinaci úvěru a pojištění. Nejde jen o to „něco si pojistit“, ale hlavně o správné nastavení podmínek a rozsahu krytí.
Pojištění jako prevence problémů
Pojištění schopnosti splácet není povinné, ale často se vyplatí. Můžete si ho sjednat jak k bankovním půjčkám, tak k těm nebankovním – např. k této: https://razdvapujcka.cz/nebankovni-pujcka.
Pojištění schopnosti splácet funguje jako záchranná síť pro případy, kdy člověk nemůže půjčku splácet z důvodů, které sám neovlivní. I když představuje další výdaj, může ušetřit spoustu starostí a ochránit klienta před finančními problémy. V krajním případě může zabránit tomu, aby se dlužník dostal do exekuce nebo osobního bankrotu.
Každý by měl k rozhodnutí přistupovat individuálně, zohlednit své možnosti a případná rizika. Správně zvolené pojištění totiž může znamenat rozdíl mezi stabilní budoucností a vleklými dluhovými potížemi. Pokud člověk sám neví, jakou variantu zvolit, měl by se raději poradit s odborníkem než riskovat, že v klíčové chvíli zůstane bez ochrany.
